APR là gì? Cách đọc đúng chi phí thật của một khoản vay
“Lãi chỉ từ 1,5%/tháng” chưa nói hết chi phí. Cùng một con số, cách tính lãi và các khoản phí có thể làm tổng tiền phải trả chênh nhau rất nhiều.
Khi xem quảng cáo vay, bạn thường thấy câu “lãi suất chỉ từ …%/tháng”. Con số này chỉ là một phần chi phí. Để so sánh đúng hai khoản vay, bạn cần nhìn vào tổng số tiền phải trả và APR.
APR là gì
APR (Annual Percentage Rate) là tỷ lệ chi phí năm, tính gộp cả lãi và các khoản phí bắt buộc như phí hồ sơ, phí dịch vụ, phí tư vấn, bảo hiểm khoản vay (nếu bắt buộc mua). APR cho biết một năm vay thực sự tốn bao nhiêu phần trăm.
Cùng 1,5%/tháng nhưng tốn khác nhau
Ví dụ vay 20 triệu trong 12 tháng, lãi 1,5%/tháng:
- Lãi tính trên dư nợ ban đầu (lãi phẳng): mỗi tháng trả 300.000đ tiền lãi, tổng lãi 12 tháng là 3.600.000đ.
- Lãi tính trên dư nợ giảm dần, trả góp đều: mỗi tháng trả khoảng 1.833.600đ, tổng lãi khoảng 2.003.200đ.
Chênh lệch gần 1,6 triệu chỉ vì cách tính lãi. Nếu có thêm phí hồ sơ hay bảo hiểm, chi phí thật còn cao hơn nữa.
Trước khi ký, hãy hỏi 5 câu
- Lãi tính trên dư nợ ban đầu hay dư nợ giảm dần?
- Có những khoản phí nào, thu một lần hay hằng tháng?
- Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?
- Trả trước hạn có bị phạt không, phạt bao nhiêu?
- Tổng số tiền phải trả trong cả kỳ hạn là bao nhiêu?
Nếu bên cho vay không trả lời rõ được các câu trên, bạn nên cân nhắc lại.
Bài viết mang tính tham khảo. Ví dụ tính toán chỉ để minh họa, chi phí thực tế do bên cho vay quy định trong hợp đồng.